| RK | 銀行 |
|---|---|
| 1 | 中國工商銀行 |
| 2 | 中國建設銀行 |
| 3 | 中國平安 |
| 4 | 中國農(nóng)業(yè)銀行 |
| 5 | 中國銀行 |
| 6 | 招商銀行 |
| 7 | 國家開發(fā)銀行 |
| 8 | 交通銀行 |
| 9 | 興業(yè)銀行 |
| 10 | 中信股份 |
| 11 | 中國郵政儲蓄銀行 |
| 12 | 浦發(fā)銀行 |
| 13 | 中國光大集團 |
| 14 | 中國進出口銀行 |
| 15 | 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 |
| 16 | 民生銀行 |
| 17 | 華夏銀行 |
| 18 | 北京銀行 |
| 19 | 上海銀行 |
| 20 | 寧波銀行 |
| 21 | 江蘇銀行 |
| 22 | 南京銀行 |
| 23 | 浙商銀行 |
| 24 | 渤海銀行 |
| 25 | 重慶銀行 |
| 2022.05德本咨詢/eNet研究院/互聯(lián)網(wǎng)周刊選擇排行 | |
從競爭力和市場需求角度看，全能銀行應該得到大力發(fā)展；從風險角度來說，全能銀行的發(fā)展進程要謹慎進行，甚至應設定一定的準入門檻，建立有效的防火墻，將風險堅決地擋在墻外。
趨勢
如何做好風險和收益的平衡，是我國全能銀行健康良好發(fā)展的關鍵。全能銀行這一存在形式其來有自，在國外，其變遷與幾次經(jīng)濟危機浪潮息息相關；在中國，其發(fā)展歷程與國內(nèi)金融實踐和全球化發(fā)展進程有緊密聯(lián)系?？创茔y行在中國的未來，既要從國際上看，也要從中國的經(jīng)濟發(fā)展實際情況中分析。
銀行業(yè)作為市場經(jīng)濟中的競爭主體，持續(xù)并購、由小做大，是長期發(fā)展過程中的自然趨勢。正如喬治·斯蒂格勒在《通向壟斷和寡頭之路——兼并》中所發(fā)現(xiàn)的那樣，沒有一個美國大公司不是通過某種兼并而成長為大象的，這是現(xiàn)代經(jīng)濟歷史的規(guī)律。
從銀行業(yè)本身的經(jīng)營特征來看，做大后的銀行可以更好的降低成本、整合各項資源，作為全能型選手為客戶提供一攬子的系統(tǒng)服務，并且建立更為良好的信用體系，有效改善信息不對稱帶來的金融風險問題，在互聯(lián)網(wǎng)應用如此普遍、信息技術高度發(fā)達的今天，將平臺做大有助于匯合多項數(shù)據(jù)，針對用戶群體制定更加有效的金融服務方案，形成更加科學的風險評估系統(tǒng)。此外，做大做強銀行體也是我國金融力量走出國門，在國際舞臺一展拳腳的重要前提。
2008年，金融危機的疾風勁浪之下，關于混業(yè)經(jīng)營的爭論再度引爆，混業(yè)的前提是風控，各國因而建立了適應綜合金融發(fā)展的現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，以有效防范和化解混業(yè)經(jīng)營風險。
中國人民銀行官網(wǎng)在2009年2月27日的“術語表”欄目中指出，金融業(yè)務綜合化是金融業(yè)務的發(fā)展趨勢之一，具體表現(xiàn)為：金融機構突破原有的專業(yè)化分工的限制，綜合經(jīng)營多種金融業(yè)務。主要表現(xiàn)在：①商業(yè)銀行進入投資領域，逐步向全能銀行過渡。②商業(yè)銀行的業(yè)務范圍大大拓寬，不僅在原有資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務范圍內(nèi)提供更多的多樣化服務，而且在資產(chǎn)負債表外開拓經(jīng)營領域，擴大各種手續(xù)費收入，從而擴大盈利來源。外匯買賣、投資顧問、現(xiàn)金管理、融資委托、信息咨詢等項業(yè)務，已成為商業(yè)銀行的重要經(jīng)營項目。③非銀行金融機構運用自身的特殊有利條件，創(chuàng)造了多種適應社會公眾需要的金融工具，進行大量的融資活動，成為商業(yè)銀行的強有力的競爭對手。本世紀80年代后期，商業(yè)銀行約有 1/3的傳統(tǒng)業(yè)務——工商貸款被非銀行金融機構搶走。非銀行金融機構與商業(yè)銀行的差別因此而變得日益模糊，兩者間的業(yè)務交叉與滲透程度日漸加深。
時任中國人民銀行副行長范一飛曾在2016年中國金融發(fā)展論壇上的致辭中指出，實行綜合經(jīng)營是金融業(yè)融合創(chuàng)新的必由之路。他認為，“綜合經(jīng)營往往是金融機構取得競爭優(yōu)勢的必要手段——服務更多、更全、更新，因而更具吸引力”，也是銀行應對商業(yè)化改革后“四自三性”要求（“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展”，“安全性、效益性、流動性”）的必然選擇。
規(guī)范
但潛在的風險不容忽視。1993年前，我國實行綜合經(jīng)營制度，但商業(yè)銀行在高速發(fā)展中由于我國監(jiān)管體系不完善等原因積累了大量風險，為此我國在這一年開始大力整頓金融秩序，推行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，隨著1995年人民銀行法、商業(yè)銀行法和保險法的出臺，我國進入分業(yè)經(jīng)營階段。2003年，商業(yè)銀行法修訂，確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體系。
相關人士認為，美國1929年金融危機、2008年金融危機的爆發(fā)機制與美國實行混業(yè)經(jīng)營直接相關，投資銀行與商業(yè)銀行高度關聯(lián)，導致了商業(yè)銀行被證券業(yè)務風險感染，進而殃及銀行、實體企業(yè)和美國家庭。分業(yè)有助于穩(wěn)定風險，綜合則是市場競爭環(huán)境下的金融機構的本能沖動，北京師范大學經(jīng)濟與工商管理學院教授賀力平指出，“在當代許多國家，大型金融機構在開放的競爭性市場環(huán)境中不斷感受到追求高收益的壓力，它們會有內(nèi)在動力去突破經(jīng)營范圍的限制，采用全能銀行模式?！?/p>
從當前來看，我國持續(xù)采取金融嚴監(jiān)管，防范跨業(yè)態(tài)風險傳染。2020年10月新修訂的商業(yè)銀行法中仍然延續(xù)1995年“單一經(jīng)營”的說法，指出“商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務”，但繼續(xù)保留了2003年時寫入的“國家另有規(guī)定的除外”條款。
實際操作中，不少銀行已經(jīng)通過控股子公司、銀行控股集團等多種形式形成綜合經(jīng)營格局。目前，我國主要走的是英美模式，即金融控股集團、金融集團模式，還沒有形成德國全能銀行模式，即一個法人、多塊牌照、多種業(yè)務，且與實體企業(yè)建立較為長期和深度的聯(lián)系，有的甚至持股超過25%。后一種模式下要求建立嚴格的防火墻制度，對銀行人員專業(yè)素質要求更高，屬于狹義的全能銀行模式，廣義的全能銀行指能夠從事所有金融業(yè)務的銀行，即全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險公司，本文討論的是廣義上的全能銀行。
結語
隨著2020年9月《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》的出臺及2022年3月首批金控牌照的落地，標志著綜合經(jīng)營模式得到了進一步發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營時代或正在到來。
然而改革之路道阻且長，建立有效而穩(wěn)定的金融服務體系是實現(xiàn)資源有效配置、服務實體經(jīng)濟的重要一步。
