| RK | 銀行名稱 | APP名稱 |
|---|---|---|
| 1 | 工商銀行 | 中國工商銀行 |
| 2 | 中國銀行 | 中國銀行 |
| 3 | 中國建設(shè)銀行 | 中國建設(shè)銀行 |
| 4 | 招商銀行 | 招商銀行 |
| 5 | 中國農(nóng)業(yè)銀行 | 中國農(nóng)業(yè)銀行 |
| 6 | 中國郵政儲蓄銀行 | 郵儲銀行 |
| 7 | 平安銀行 | 平安口袋銀行 |
| 8 | 交通銀行 | 交通銀行 |
| 9 | 北京銀行 | 京彩生活 |
| 10 | 中信銀行 | 中信銀行 |
| 11 | 浦發(fā)銀行 | 浦發(fā)銀行 |
| 12 | 興業(yè)銀行 | 興業(yè)銀行 |
| 13 | 光大銀行 | 光大銀行 |
| 14 | 民生銀行 | 民生銀行 |
| 15 | 寧波銀行 | 寧波銀行 |
| 16 | 浙江農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 豐收互聯(lián) |
| 17 | 廣發(fā)銀行 | 廣發(fā)銀行 |
| 18 | 浙江網(wǎng)商銀行 | 網(wǎng)商銀行 |
| 19 | 四川農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 個人手機銀行 |
| 20 | 廣東農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 廣東農(nóng)信 |
| 21 | 江蘇銀行 | 江蘇銀行 |
| 22 | 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行 | 重慶農(nóng)商行 |
| 23 | 貴州農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 黔農(nóng)云 |
| 24 | 華夏銀行 | 華夏銀行 |
| 25 | 鄭州銀行 | 鄭州銀行 |
| 26 | 微眾銀行 | 微眾銀行 |
| 27 | 中原銀行 | 中原銀行 |
| 28 | 長沙銀行 | e錢莊 |
| 29 | 山東農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 山東農(nóng)信 |
| 30 | 云南農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 云南農(nóng)信 |
| 31 | 徽商銀行 | 徽商銀行 |
| 32 | 陜西農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 陜西信合 |
| 33 | 上海銀行 | 上海銀行 |
| 34 | 深圳農(nóng)村商業(yè)銀行 | 深圳農(nóng)商銀行 |
| 35 | 江西農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 江西農(nóng)商 |
| 36 | 浙商銀行 | 浙商銀行 |
| 37 | 四川天府銀行 | 天府手機銀行 |
| 38 | 南京銀行 | 南京銀行 |
| 39 | 福建農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 福建農(nóng)信 |
| 40 | 廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 廣西農(nóng)信 |
| 41 | 河南農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 河南農(nóng)信 |
| 42 | 滬農(nóng)商行 | 上海農(nóng)商銀行 |
| 43 | 安徽農(nóng)村信用社聯(lián)合社 | 安徽農(nóng)金 |
| 44 | 廣州農(nóng)商銀行 | 廣州農(nóng)商銀行 |
| 45 | 蘇州銀行 | 蘇州銀行 |
| 46 | 北京農(nóng)商銀行 | 北京農(nóng)商銀行 |
| 47 | 東莞農(nóng)村商業(yè)銀行 | 東莞農(nóng)商銀行 |
| 48 | 哈爾濱銀行 | 哈爾濱銀行 |
| 49 | 青島銀行 | 青島銀行 |
| 50 | 杭州銀行 | 杭州銀行 |
| 2022.02德本咨詢 /《互聯(lián)網(wǎng)周刊》聯(lián)調(diào) | ||
從線下走到線上
當(dāng)手機成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?，?yīng)用程序成為參與其中的工具和媒介，金融消費需求隨經(jīng)濟發(fā)展水平逐年攀升，傳統(tǒng)的金融服務(wù)迎來深刻變革，手機銀行自然應(yīng)運而生。
不難看出，手機銀行的成長路徑是與移動互聯(lián)網(wǎng)和信息通訊技術(shù)的發(fā)展相伴相生的。除常見的幾大行以外，各地的農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、聯(lián)合社等都形成了自有的手機銀行生態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前手機銀行的用戶規(guī)模已突破六億人。
銀行如此重視手機銀行的搭建，與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)密不可分，是商業(yè)銀行面對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟市場形勢做出的重要價值選擇。各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，而手機銀行就是實體銀行轉(zhuǎn)型的重要渠道之一。
雖然銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)主要集中在線下，手機銀行面向的是單獨的個體用戶的零售金融場景，僅僅是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的一部分，但線上的體驗感會反哺到線下，線下服務(wù)又能彌補線上的不足，相互之間形成完整的閉環(huán)，對銀行的運營發(fā)展以及品牌維護和形象塑造起到了不可或缺的作用。
可以預(yù)見的是，在存量時代，手機銀行用戶規(guī)模增速放緩，進一步在龐大的用戶基礎(chǔ)上提高用戶體驗，挖掘深度服務(wù)模式，實現(xiàn)質(zhì)的提升和飛躍是手機銀行的下一站，銀行與用戶之間的關(guān)系需要更多的關(guān)注與更深的探索。
多點開花的服務(wù)生態(tài)
提到手機銀行，人們往往最先想到的是高頻使用的支付場景。但手機銀行不僅僅是單一的交易工具，APP是一個綜合的服務(wù)平臺，基本上囊括了除現(xiàn)金交易以外所有線下網(wǎng)點可以提供的服務(wù)，并以金融服務(wù)為圓心，將服務(wù)半徑延伸至各類消費場景，呈現(xiàn)出金融服務(wù)內(nèi)嵌到生活場景中與其相互融合的趨勢。
以建設(shè)銀行為例，其將邊緣計算、智能語音、生物識別等金融科技與業(yè)務(wù)深度融合，借助數(shù)字人民幣試點，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、教育繳費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域，構(gòu)建“金融+生活+社交”三大生態(tài)的融合場景。
不久前，工商銀行月度活躍用戶突破一億大關(guān)。得益于“智慧大腦+旅程引擎”科技能力，工商銀行率先構(gòu)建并推出“云工行”非接觸服務(wù)品牌，打造一體化智能客服體系“云客服”。而“工銀微應(yīng)用平臺”的構(gòu)建，基于SaaS云服務(wù)能力，可以向第三方合作伙伴開放API接口，與合作伙伴共建生態(tài)圈。
招商銀行在金融服務(wù)方向持續(xù)發(fā)力，不斷優(yōu)化智能財富助理AI小招以增強陪伴屬性；融資體檢綜合評估資產(chǎn)負債情況、招財分和智能賬務(wù)中心，多維度解讀資產(chǎn)配置與收益數(shù)據(jù)，輔助投資決策；新增“我的生活”“我的大學(xué)”，提供出行乘車碼、社保查詢、醫(yī)保展碼付等隨處可見的場景應(yīng)用和豐富便利的高校服務(wù)。
一個顯而易見的事實是，銀行網(wǎng)點眾多，沒有用戶會選擇把雞蛋放到同一個籃子里。各大銀行致力于一站式金融服務(wù)的拓展，鏈接非金融服務(wù)，拉新引流的目的是次要的，保持用戶的穩(wěn)定與活躍，增強彼此黏性或許才是關(guān)鍵命題。
面向未來
英特爾公司前CEO安迪·葛洛夫曾說：“我們需要為我們的產(chǎn)品創(chuàng)造需求?！闭漳壳暗那闆r來說，應(yīng)用場景中支付仍然占大頭，微信、支付寶和云閃付是用戶的主要選擇，并且在將來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)不會改變。手機銀行需要在其他方向下功夫，豐富觸達用戶的角度和方向。
一方面是內(nèi)在功能的創(chuàng)新和服務(wù)的優(yōu)化，只有抓住用戶心智，洞察用戶需求，從用戶的痛點切入找準(zhǔn)其真正需要的服務(wù)并做到差異化，才能保持相對的競爭優(yōu)勢。另一方面，手機銀行的優(yōu)化與迭代升級，本質(zhì)上與數(shù)字化智能化技術(shù)密不可分，科技賦能注入新的內(nèi)涵，驅(qū)動線上運營服務(wù)的完善，是打開市場需求和增加有效用戶的必要之舉。
這一過程是動態(tài)且復(fù)雜的，沒有捷徑可走。簡言之，在與用戶的互動溝通，滿足用戶的價值訴求的同時，還需注重全生命周期的管理，為其打造溫度與深度兼具的體驗。這對銀行自身的風(fēng)險控制能力和穩(wěn)定發(fā)展能力都提出了更高的要求，在此基礎(chǔ)上將技術(shù)和資源有機整合，探索后疫情時代的盈利增長點和突破口。
此外，2021年3月，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行保險機構(gòu)切實解決老年人運用智能技術(shù)困難的通知》，從保留和改進傳統(tǒng)金融服務(wù)方式、提升網(wǎng)絡(luò)消費便利化水平、推進互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化改造、加強教育宣傳和培訓(xùn)、保障信息安全五個方面對金融機構(gòu)提出要求。
截至目前，多數(shù)銀行都已上線了適老化版本，招商銀行“長輩版”、工商銀行“幸福生活版”、中國銀行“歲悅長情版”、農(nóng)業(yè)銀行“大字版”、建設(shè)銀行“關(guān)懷模式”等等。但手機銀行下載安裝后默認顯示為經(jīng)典模式，切換到適老版還需要登錄使用，較為不便。且適老化版本不局限于放大字體和精簡頁面，要真正從老年人的切身需求考慮，優(yōu)化打字轉(zhuǎn)化、語音識別和人工客服響應(yīng)等功能。
結(jié)語
隨時制宜，日日有新，不變的是與用戶的聯(lián)結(jié)。得民心者，得天下。
