| 排名 | 銀行名稱 | 直銷銀行名稱 |
|---|---|---|
| 1 | 江蘇銀行 | 江蘇銀行直銷銀行 |
| 2 | 徽商銀行 | 徽常有財(cái) |
| 3 | 平安銀行 | 平安口袋銀行 |
| 4 | 民生銀行 | 民生直銷銀行 |
| 5 | 寧波銀行 | 寧波銀行直銷銀行 |
| 6 | 杭州銀行 | 杭銀直銷 |
| 7 | 甘肅銀行 | 甘肅銀行直銷銀行 |
| 8 | 中信銀行 | 百信銀行 |
| 9 | 上海銀行 | 上行快線 |
| 10 | 南京銀行 | 你好銀行 |
| 11 | 廣發(fā)銀行 | 廣發(fā)直銷銀行 |
| 12 | 鄭州銀行 | 鼎融易 |
| 13 | 光大銀行 | 陽(yáng)光銀行 |
| 14 | 晉商銀行 | 晉商直銷銀行 |
| 15 | 長(zhǎng)沙銀行 | e錢莊 |
| 16 | 貴陽(yáng)銀行 | 爽爽bank |
| 17 | 廣州農(nóng)商銀行 | 珠江直銷銀行 |
| 18 | 恒豐銀行 | 一貫 |
| 19 | 昆侖銀行 | 昆侖直銷銀行 |
| 20 | 富滇銀行 | 富滇銀行直銷銀行 |
| 21 | 廊坊銀行 | 廊坊直銷銀行 |
| 22 | 齊商銀行 | 齊商直銷銀行 |
| 23 | 招商銀行 | 招商拓?fù)溷y行 |
| 24 | 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 | 郵惠萬家銀行 |
| 25 | 青島農(nóng)商銀行 | 青島農(nóng)商銀行直銷銀行 |
| 26 | 大華銀行 | 大華直銷銀行 |
| 27 | 民泰銀行 | 民泰銀行直銷銀行 |
| 28 | 日照銀行 | 日照銀行直銷銀行 |
| 29 | 漢口銀行 | 漢口銀行直銷銀行 |
| 30 | 平頂山銀行 | 平頂山銀行直銷銀行 |
| 31 | 浙江泰隆商業(yè)銀行 | 小魚bank |
| 32 | 蒙商銀行 | 有氧金融 |
| 33 | 湖北銀行 | 天空銀行 |
| 34 | 西安銀行 | 新絲路bank |
| 35 | 蘇州銀行 | 起點(diǎn)銀行 |
| 36 | 自貢銀行 | 恐龍銀行 |
| 37 | 恒生中國(guó) | YOU理財(cái) |
| 38 | 威海市商業(yè)銀行 | 威海銀行直銷銀行 |
| 39 | 哈爾濱銀行 | 哈爾濱銀行直銷銀行 |
| 40 | 興業(yè)銀行 | 興業(yè)銀行直銷銀行 |
| 41 | 北京銀行 | 北京銀行直銷銀行 |
| 42 | 齊魯銀行 | 齊魯直銷銀行 |
| 43 | 常熟農(nóng)商銀行 | 燕子銀行 |
| 44 | 紫金農(nóng)商銀行 | 紫金銀行直銷銀行 |
| 45 | 桂林銀行 | 桂銀直銷 |
| 46 | 晉城銀行 | 小草銀行 |
| 47 | 萊商銀行 | 萊商銀行直銷銀行 |
| 48 | 泰安銀行 | 泰安銀行直銷銀行 |
| 49 | 鐵嶺銀行 | 鐵嶺銀行直銷銀行 |
| 50 | 東莞銀行 | 東莞銀行直銷銀行 |
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強(qiáng)監(jiān)管下的各方
“監(jiān)管層對(duì)金融科技的監(jiān)管轉(zhuǎn)向已提前到來”，平安證券袁喆奇團(tuán)隊(duì)在接受媒體采訪時(shí)指出。央行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)等部門兩次約談螞蟻集團(tuán)，百度度小滿金融平臺(tái)上的存款產(chǎn)品幾乎全部下架，十多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)陸續(xù)下架相關(guān)產(chǎn)品，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)從事金融活動(dòng)的態(tài)度已然足夠清晰，未來一段時(shí)間內(nèi)強(qiáng)監(jiān)管或?qū)⒊蔀橹饕厔?shì)。
從宏觀層面來看，監(jiān)管政策的緊縮是維護(hù)市場(chǎng)秩序的有力舉措，對(duì)于整治金融亂象、防止資本無序擴(kuò)張、規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。但從中微觀層面來看，作為此次監(jiān)管的直接作用對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨不同的處境。
有人說，此次監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)的“偏門”被堵，通過直銷銀行牌照開展業(yè)務(wù)的“正門”正徐徐打開。的確，監(jiān)管政策收緊之前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借助強(qiáng)大的平臺(tái)及流量?jī)?yōu)勢(shì)，迅速在消費(fèi)金融領(lǐng)域搶占市場(chǎng)，銀行一度淪為了單純的資金方，此次監(jiān)管收縮，要說對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)影響不大是不可能的。那么這是否就意味著，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迎來了發(fā)展的春天？
事實(shí)上，早在2014年，多家銀行便開始嘗試純互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的直銷銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，完全采用線上化經(jīng)營(yíng)模式，期望它能以一種互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)營(yíng)的全新形態(tài)出現(xiàn)，甚至被寄予商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型先鋒試驗(yàn)田的厚望。
要知道，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的強(qiáng)大沖擊，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為業(yè)界共識(shí)，而由于銀行體量大、強(qiáng)監(jiān)管的特性，直銷銀行便是一塊很好的試驗(yàn)基地。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2014年2月民生銀行上線國(guó)內(nèi)首家直銷銀行后，截止目前，開展過直銷銀行業(yè)務(wù)的銀行已超過100家。
理想往往是豐滿的，直銷銀行這一領(lǐng)域發(fā)展到現(xiàn)在的現(xiàn)實(shí)是，尚未出現(xiàn)發(fā)展非常成熟的頭部企業(yè)，相反，以光大銀行、華夏銀行為代表的多家銀行紛紛宣布將其直銷銀行與手機(jī)銀行進(jìn)行渠道合并。而提出獨(dú)立法人直銷銀行新思路的百信銀行在成立的第三年才剛剛扭虧為盈。這說明，直銷銀行在發(fā)展中盡管有所成長(zhǎng)，但也的確遭遇了困境。
于困境中反思
從發(fā)展之初就以互聯(lián)網(wǎng)思維定調(diào)的直銷銀行和手機(jī)銀行是一回事嗎？從現(xiàn)實(shí)情況來看，多家銀行在發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)直銷銀行和手機(jī)銀行的功能存在多項(xiàng)重疊，于是干脆將直銷銀行的功能全部遷移至了手機(jī)銀行。但直銷銀行本質(zhì)上是為幫助銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型而成立的，需要一套全新的完整的體系架構(gòu)，而電子銀行的任務(wù)是將銀行原有的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，二者顯然是不同的。
至于在發(fā)展過程中出現(xiàn)上述情況，有多方面因素限制。長(zhǎng)期以來，絕大多數(shù)直銷銀行都沒有獨(dú)立法人的地位，只是作為母行的一個(gè)事業(yè)部或以業(yè)務(wù)部門的形式存在，這樣依附于母行的形式在成立之初有利于減少風(fēng)險(xiǎn)，但久而久之，直銷銀行沒有獨(dú)立的決策權(quán)就會(huì)在發(fā)展中束手束腳，難以從傳統(tǒng)、保守中向開放、活潑的互聯(lián)網(wǎng)模式轉(zhuǎn)化。
而外部的監(jiān)管政策也是另一主要限制因素，歐美地區(qū)數(shù)字銀行起步較早，他們可以自行決定開展線上或線下業(yè)務(wù)，且均被允許遠(yuǎn)程開戶，所以可為用戶提供完整的金融服務(wù)，在發(fā)展過程中形成了較為成熟的服務(wù)鏈條。我國(guó)直銷銀行目前只被允許遠(yuǎn)程開具二類、三類銀行賬戶，相比于一類賬戶，二類賬戶只被允許辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)，但不能存取現(xiàn)金、也不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，賬戶使用范圍和金額均會(huì)受到限制。
這在一定程度上使得直銷銀行不能像國(guó)外銀行一樣提供完整服務(wù)，因此在獲客和活客上存在更大難度，也就自然出現(xiàn)了服務(wù)產(chǎn)品單一、各直銷銀行同質(zhì)化嚴(yán)重等各類問題。當(dāng)然，政策上采取相對(duì)保守的態(tài)度也在情理之中，畢竟P2P的金融亂象不能再來一次，如何在合規(guī)情況下監(jiān)管政策有所突破是當(dāng)前面臨的問題。
跨界合作新嘗試
前文提到，監(jiān)管政策的緊縮影響的是兩個(gè)主體，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)在金融領(lǐng)域受到限制不言而喻，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展背景較好的情況下似乎還有待進(jìn)一步探索純互聯(lián)網(wǎng)思維的成熟路徑。
但顯然之前依托于母行的路徑不太平坦，于是在國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行百信銀行成立四年后，去年12月招商銀行、郵儲(chǔ)銀行相繼發(fā)布獲準(zhǔn)籌建獨(dú)立法人直銷銀行公告。
一個(gè)月內(nèi)連發(fā)兩張牌照，業(yè)內(nèi)人士多表示直銷銀行或迎來新的發(fā)展機(jī)遇。與此同時(shí)，一種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨界合作的新型業(yè)務(wù)模式也隨之出現(xiàn)。百信銀行和招商拓?fù)溷y行均有互聯(lián)網(wǎng)公司入股，相比于以往的獨(dú)自摸索，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，或許能借鑒到他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，剔除傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)留下來的一些不良基因，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，面對(duì)強(qiáng)監(jiān)管，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作將會(huì)擁有更加穩(wěn)定的資金來源，涉金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性也會(huì)由此大幅提升。如果這一模式能夠順利地發(fā)展下去，將是一個(gè)雙贏的局面。但目前看來，前面依舊充滿未知，畢竟距離招商拓?fù)溷y行獲得批復(fù)僅僅才過去了半年，不過可以確定的是，已經(jīng)有20多家銀行排上了監(jiān)管批復(fù)的隊(duì)伍，這一賽道將有可能迎來激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面。
場(chǎng)景化或是新突破
有競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)有火花，同臺(tái)競(jìng)技才有可能探索出更成熟、更優(yōu)質(zhì)的發(fā)展模式。設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行只是第一步，挖掘適合直銷銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略才更為關(guān)鍵。目前而言，行業(yè)多數(shù)人認(rèn)為，差異化、場(chǎng)景化是直銷銀行在今后可重點(diǎn)投入的方向。
百信銀行副首席戰(zhàn)略官陳龍強(qiáng)在一次演講中指出，“互聯(lián)網(wǎng)銀行天然是數(shù)字銀行和開放銀行，應(yīng)該去找有人流的地方，把金融服務(wù)嵌入到各個(gè)場(chǎng)景里面去，完成高頻的交易。”蘇寧金融研究院研究員孫揚(yáng)也曾強(qiáng)調(diào)過金融服務(wù)將向C2B反向定制類的金融產(chǎn)品發(fā)展，金融產(chǎn)品趨向?qū)⒏觽€(gè)性化和場(chǎng)景化。
事實(shí)上，許多銀行也已開始了場(chǎng)景化服務(wù)的嘗試，譬如江蘇銀行直銷銀行推出“金融+教育”“金融+醫(yī)療”“金融+用車”的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈，百信銀行將觸角延伸至電商、內(nèi)容、租房、出行、新消費(fèi)、搜索等六大類場(chǎng)景領(lǐng)域，與百度、小米、滴滴、愛奇藝、51信用卡等頭部平臺(tái)達(dá)成生態(tài)合作，試圖在不同生態(tài)間實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景服務(wù)創(chuàng)新。
基于互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大基因，直銷銀行將觸角伸至其他各個(gè)領(lǐng)域，甚至將到達(dá)傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的長(zhǎng)尾客戶，那將是直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的一次真正成功，不過現(xiàn)階段，藍(lán)圖構(gòu)想出來了，各家銀行還在繪制的過程當(dāng)中，未來有好的可能，也有不好的可能。但眼前的景色，還是欣欣向榮之態(tài)。
結(jié)語(yǔ)
轉(zhuǎn)型勢(shì)必是一個(gè)艱難的過程，但有一定程度比較宏大的目標(biāo)，有一些與一般人不同的想法，從傳統(tǒng)意識(shí)中解放出來，積極擁抱新工具，相信一定能破繭成蝶。
