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因?yàn)閺V大，所以包羅萬象

對(duì)于三農(nóng)金融市場(chǎng)，擺在第一位的認(rèn)知應(yīng)該是：一片廣大且有待開發(fā)的市場(chǎng)。

三農(nóng)金融市場(chǎng)需求的多元化直接體現(xiàn)其廣大。來自于三農(nóng)的金融需求，主要分為日常消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)兩大類。國(guó)家發(fā)展，社會(huì)進(jìn)步，農(nóng)村居民收入增加帶動(dòng)消費(fèi)，也促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)升級(jí)。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，家庭農(nóng)場(chǎng)、種植和養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村小微企業(yè)以及新型經(jīng)營(yíng)主體逐年增加，它們的投入和生產(chǎn)方式與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)完全不同，需要借由外部資金支撐發(fā)展，金融需求由此迸發(fā)。

或者以數(shù)據(jù)說明問題，在國(guó)家政策和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，到2020年，僅僅是與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融密切相關(guān)的，農(nóng)林牧漁生產(chǎn)服務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)資生產(chǎn)制造與流通的金融需求，總量預(yù)計(jì)就超過了13萬億元。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)主體同樣多元，競(jìng)爭(zhēng)不可謂不激烈。以往，政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融是三農(nóng)金融服務(wù)體系的關(guān)鍵結(jié)構(gòu)。而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司等諸多民營(yíng)機(jī)構(gòu)越來越多。再有，大型農(nóng)業(yè)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司也早在幾年前就進(jìn)入三農(nóng)金融領(lǐng)域。它們的加入直接證明了這片市場(chǎng)的潛力。

再具體一些，這些潛力來自于何處？首先是中國(guó)農(nóng)村巨大的人口基數(shù)以及當(dāng)前階段的城鎮(zhèn)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)等。其次，雖然中國(guó)現(xiàn)有的三農(nóng)金融體系建設(shè)已經(jīng)大致完整，但其服務(wù)能力還處于比較初級(jí)的階段，和逐年呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)的需求之間還有很明顯的距離。

更重要的，三農(nóng)發(fā)展對(duì)于國(guó)家的重要性不言而喻。金融于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)而言，是不可或缺的血脈，自然也是支持三農(nóng)發(fā)展的關(guān)鍵途徑，完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)于社會(huì)建設(shè)具有重要意義。因此，國(guó)家對(duì)于三農(nóng)金融的支持政策從未缺席過。

從長(zhǎng)期看，多種金融模式將共進(jìn)

以前，農(nóng)村金融體系的“三駕馬車”分別是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。而今天，“三駕馬車”體系以外的村鎮(zhèn)銀行、惠農(nóng)擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以及依托互聯(lián)網(wǎng)生存的三農(nóng)金融服務(wù)企業(yè)，反倒成了不可缺少的“加速器”，助推三農(nóng)金融以更加多元、靈活的姿態(tài)走向市場(chǎng)化。

其中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其值得期待。不論是與“三駕馬車”相比，還是近幾年在全國(guó)各地發(fā)展起來的千余家村鎮(zhèn)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金實(shí)力都不夠強(qiáng)，那它的生存能力源于何處？

農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然是市場(chǎng)主力，但其網(wǎng)點(diǎn)往往停留在鎮(zhèn)一級(jí)，難以深入農(nóng)村以及更偏遠(yuǎn)的地區(qū)。而這些地區(qū)的金融需求并非不旺盛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，恰好可以在這片“金融荒地”上生長(zhǎng)起來，順勢(shì)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域供給不足。

而且，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)有諸多明顯優(yōu)勢(shì)。

首先，最基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)條件已經(jīng)發(fā)展成熟，不論是手機(jī)還是寬帶，互聯(lián)網(wǎng)的普及大幅降低農(nóng)村金融的運(yùn)營(yíng)成本。其次，大數(shù)據(jù)風(fēng)控等金融科技的引入，可以降低農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，提高工作效率。再有，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制，將改變農(nóng)村金融的商業(yè)發(fā)展邏輯，走向市場(chǎng)化就是走向成熟的過程。

回歸到當(dāng)前最顯著的金融服務(wù)能力缺失問題，從長(zhǎng)期看，三農(nóng)金融需求必然的由多種金融模式填補(bǔ)，三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融必然是不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。并且，互聯(lián)網(wǎng)“低價(jià)、普惠、分享”的特點(diǎn)，符合三農(nóng)金融的需求。因此，與三農(nóng)相聯(lián)系的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于難得的良性生長(zhǎng)期。

所以，互聯(lián)網(wǎng)可以是階段性亮點(diǎn)、重點(diǎn)

兩年前，阿里巴巴18名創(chuàng)始人之一的彭蕾，正式將螞蟻金服CEO的位置交給有明尼蘇達(dá)大學(xué)留學(xué)背景的井賢棟。在就任后的首場(chǎng)演講中，井賢棟就宣布了未來螞蟻金服發(fā)展的三個(gè)方向：全球化、升級(jí)小微金融服務(wù)和完善信用體系。

“讓天下沒有難做的生意”，在螞蟻金服確立的三個(gè)發(fā)展方向中，小微金融服務(wù)和信用體系都與三農(nóng)金融聯(lián)系密切。從中可以看到三農(nóng)金融的薄弱之處，轉(zhuǎn)換角度，就是這片市場(chǎng)的發(fā)展前景。

螞蟻金服的“谷雨計(jì)劃”推進(jìn)普惠金融扎根農(nóng)村；京東數(shù)科的“京農(nóng)貸”強(qiáng)調(diào)靈活和低利息；蘇寧金融的“惠農(nóng)貸”基于“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，提供高效、便捷的專項(xiàng)貸款……

互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司們打造的三農(nóng)金融服務(wù)平臺(tái)，一方面有背后實(shí)力做堅(jiān)強(qiáng)后盾，一方面用深入三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)觸手做開拓，其影響正在逐漸加深。

此外，與三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的投融資行為也在近年進(jìn)入了活躍狀態(tài)，綜合性理財(cái)、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、互助金融等細(xì)分領(lǐng)域都有資本介入。資金像澆灌秧苗的水流，這或許預(yù)示著未來的三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)多點(diǎn)開花，步入繁榮。

所以，可以考慮階段性聚焦在一個(gè)點(diǎn)上

上海什馬網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是一家成立僅四年的金融服務(wù)企業(yè)，屬于它的關(guān)鍵詞是消費(fèi)金融和渠道構(gòu)建。

2015年1月，什馬網(wǎng)絡(luò)以農(nóng)村出行需求為切入點(diǎn)，布局農(nóng)村交通工具市場(chǎng)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈。具體做法是選擇兩輪電動(dòng)車、三輪電動(dòng)車、摩托車等品類，為農(nóng)民和經(jīng)銷商提供消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

截至目前，其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)拓展到全國(guó)31個(gè)省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，累計(jì)服務(wù)了5萬多家渠道商和數(shù)百萬的信貸用戶，2018年的信貸資金規(guī)模達(dá)到百億。

這組數(shù)據(jù)似乎直觀地顯示了什馬網(wǎng)絡(luò)順風(fēng)順?biāo)?、一路開掛的發(fā)展歷程。探究其原因，就會(huì)很快發(fā)現(xiàn)，什馬網(wǎng)絡(luò)先是選擇了一個(gè)非常好的金融需求切入點(diǎn)，而后又建立了牢固的渠道優(yōu)勢(shì)。

不論是城市還是鄉(xiāng)村，居民的出行頻次越來越高，而出行方式恰好也是生產(chǎn)能力的一種客觀反映。交通工具決定出行方式，對(duì)于鄉(xiāng)村居民來說影響很大。什馬網(wǎng)絡(luò)從農(nóng)村用戶、廠商和渠道商的金融需求出發(fā)，提供服務(wù)場(chǎng)景，促進(jìn)了商戶之間的交易，也幫助用戶加快了交通工具升級(jí)。

關(guān)于渠道優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)始人兼CEO寧銳介紹稱，“過去，我們用金融服務(wù)連接了5萬多家小微商戶，還疊加了收銀支付、周邊產(chǎn)品等服務(wù)。所以，什馬網(wǎng)絡(luò)與他們建立的信任關(guān)系比較牢固。從上游、中游到下游，什馬網(wǎng)絡(luò)的整套運(yùn)作模式已經(jīng)逐步成熟?！?/p>

2018年，什馬網(wǎng)絡(luò)在C輪融資中獲得高達(dá)3億元的新資本，企業(yè)仿佛被注入一針強(qiáng)心劑，越發(fā)顯示出對(duì)于農(nóng)村出行市場(chǎng)的信心。

在多家新增投資機(jī)構(gòu)中，漢能創(chuàng)投管理合伙人王威分析稱：“農(nóng)村出行是個(gè)萬億級(jí)的市場(chǎng)，需求基數(shù)龐大而且換代周期穩(wěn)定，但金融服務(wù)滲透率很低。什馬用三年左右的時(shí)間，連接了幾萬家經(jīng)銷商，在消費(fèi)分期和供應(yīng)鏈金融兩側(cè)很好地解決了這個(gè)問題?！?/p>

優(yōu)勢(shì)需要逐步建立，問題自然也是逐步解決。什馬網(wǎng)絡(luò)所做的工作，與國(guó)家對(duì)三農(nóng)金融將實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)的要求契合，這反過來也為其順利發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

現(xiàn)在，什馬網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在農(nóng)村出行市場(chǎng)建立了渠道、客群和金融能力三大核心壁壘。

下一步，什馬網(wǎng)絡(luò)將在此基礎(chǔ)上布局農(nóng)村新能源出行產(chǎn)業(yè)，將出行品類拓展到四輪新能源車。寧銳對(duì)此胸有成竹，“現(xiàn)在，我們只需要從合作企業(yè)中篩選出優(yōu)秀的商家，逐步展開合作即可。”

然后再延伸到一條鏈上

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是一種新的融資渠道，它通過綁定鏈上核心企業(yè)的信用，可以提高上下游企業(yè)的資金使用效率。銀行一類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，由于嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)模式和重點(diǎn)關(guān)注客戶的不同，很少涉足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，這給互聯(lián)網(wǎng)金融公司足夠的空間施展拳腳。

領(lǐng)鮮金融是基于交易閉環(huán)的智慧養(yǎng)殖科技企業(yè)，它的發(fā)展目標(biāo)是成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，以覆蓋更大范圍的三農(nóng)服務(wù)市場(chǎng)。因而，在2018年6月完成的B輪融資后，創(chuàng)始人程方航計(jì)劃將團(tuán)隊(duì)建設(shè)作為重點(diǎn)，繼續(xù)完善供應(yīng)鏈金融、飼料采集以及農(nóng)產(chǎn)品交易服務(wù)能力。

征信問題始終重要，農(nóng)村征信體系的薄弱導(dǎo)致了金融信貸風(fēng)險(xiǎn)難控制、壞賬率高的問題。針對(duì)這一點(diǎn)，領(lǐng)鮮金融采取逆向思維，從成熟的供應(yīng)鏈出發(fā)，采用產(chǎn)業(yè)閉環(huán)管理的方法降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如，在生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)中，養(yǎng)殖戶從領(lǐng)鮮金融獲得貸款后，資金會(huì)直接付給養(yǎng)殖戶的供應(yīng)商。生豬出欄后，養(yǎng)殖戶也需要按照約定，將肉賣給合作的屠宰場(chǎng)或肉聯(lián)廠。

這樣一來，整個(gè)生產(chǎn)過程與信貸資金實(shí)現(xiàn)了閉環(huán)管理，規(guī)避了傳統(tǒng)信貸過程中難以控制的風(fēng)險(xiǎn)問題。當(dāng)然，這一切的基礎(chǔ)是相對(duì)成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，以及領(lǐng)鮮金融對(duì)這條產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的了解。據(jù)程方航介紹，這種方法的逾期率可以控制在3%左右，遠(yuǎn)低于行業(yè)水平。

低收益、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)是三農(nóng)金融最明顯的特點(diǎn)，但并不意味著不可改變。金融服務(wù)企業(yè)如何趨利避害，在限制條件中尋找發(fā)展路徑，直接決定了如何生存。這或許就是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生長(zhǎng)路徑。

結(jié)語

現(xiàn)階段，在三農(nóng)金融體系建設(shè)的過程中，不論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，改革和探索始終并行。一個(gè)簡(jiǎn)單或者復(fù)雜的問題，想要找到徹底的解決之道，總需要先回歸到問題的根源上，“尋根”的過程，就是行業(yè)企業(yè)踐行使命的過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等新型企業(yè)以外，國(guó)有政策性銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行以及數(shù)量更多的村鎮(zhèn)銀行，都在三農(nóng)金融市場(chǎng)上各自發(fā)揮力量、詮釋角色。比如，中銀富登村鎮(zhèn)銀行，在全國(guó)多個(gè)省份的村鎮(zhèn)建設(shè)了分行，業(yè)務(wù)不斷趨于成熟，并逐漸成為典型。

亦所以，國(guó)有企業(yè)仍然最值得期待。