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中國從2006年底開始村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，經(jīng)過十多年的發(fā)展，已在全國建立起完善的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)生態(tài)。華中地區(qū)作為我國地理上的核心區(qū)域，其村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和全國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)。

中原腹地的機(jī)遇

河南作為中部地區(qū)的樞紐，具有發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的天然優(yōu)勢(shì)。隨著中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)、鄭州航空港區(qū)建設(shè)的發(fā)展，河南經(jīng)濟(jì)在高速發(fā)展的同時(shí)出現(xiàn)了越來越多的村鎮(zhèn)中小企業(yè)，這些企業(yè)資金需求量大，僅靠自身的資金積累很難滿足，而從大型銀行貸款又比較困難，就渴望從村鎮(zhèn)銀行得到周轉(zhuǎn)資金。村鎮(zhèn)銀行的建立為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供了資金保障。

隨著國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的先后出臺(tái)，河南省也頒布了多項(xiàng)政策來支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行相關(guān)補(bǔ)貼和減免稅費(fèi)等。這些政策大力推動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。除此以外，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)促使農(nóng)民收入水平不斷提高，閑置資金增加，創(chuàng)業(yè)投資需求加大，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需求也隨之?dāng)U大，客觀上加速了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展進(jìn)程。

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，運(yùn)行機(jī)制靈活，管理層次少，運(yùn)行決策快，能夠自主支配資金，根據(jù)市場(chǎng)變化迅速調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，針對(duì)不同農(nóng)戶需求制定多元化金融產(chǎn)品，能夠更好地滿足河南作為農(nóng)業(yè)大省的復(fù)雜多變的需求。

作為新農(nóng)村建設(shè)以及服務(wù)三農(nóng)的重點(diǎn)省份，村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展為河南帶來了巨大的機(jī)遇，中原腹地也要緊緊抓住這一發(fā)展機(jī)遇，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)后盾。

湘楚之地的活力

為適應(yīng)現(xiàn)階段“三農(nóng)”金融服務(wù)多元化特征的需求，湖南村鎮(zhèn)銀行積極向農(nóng)戶、小企業(yè)、養(yǎng)殖大戶等提供存款、貸款、結(jié)算等一系列服務(wù)，并創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、生產(chǎn)鏈擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款等適用農(nóng)村的貸款模式，滿足農(nóng)村資金需求季節(jié)性強(qiáng)、需求緊迫、頻率高的特征。

平江匯豐村鎮(zhèn)銀行緊緊抓住地方經(jīng)濟(jì)特色，通過“企業(yè)+農(nóng)戶”的價(jià)值鏈融資模式為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供貸款，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織的聯(lián)系合作，為其會(huì)員農(nóng)戶提供貸款支持等。該行還推出了個(gè)人無抵押小額貸款產(chǎn)品“貸得樂”，直接為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和個(gè)體工商戶提供無抵押小額貸款，以進(jìn)一步滿足平江農(nóng)村地區(qū)的融資需求。

桃江建信村鎮(zhèn)銀行則打出“村鎮(zhèn)銀行是桃江人民自己的銀行”的口號(hào)，提出“速度快一點(diǎn)、利率低一點(diǎn)、機(jī)制活一點(diǎn)”的營銷策略，在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶中進(jìn)行廣泛的營銷宣傳。與此同時(shí)，桃江建信村鎮(zhèn)銀行在擔(dān)保方式、貸款品種、利率確定等業(yè)務(wù)上，以“農(nóng)”為本積極創(chuàng)新思路，從政策允許、市場(chǎng)分析、客戶調(diào)查等方面入手，著力尋求結(jié)合點(diǎn)，打造“陽光信貸”的品牌，推出了“創(chuàng)業(yè)之星”中小企業(yè)貸款和“三農(nóng)之友”農(nóng)（商）戶貸款等業(yè)務(wù)。

湖南在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域的建設(shè)充滿創(chuàng)新和探索，為華中地區(qū)甚至全國都樹立了極好的帶頭作用，展現(xiàn)著湘楚之地的風(fēng)采。

荊楚之地的挑戰(zhàn)

湖北村鎮(zhèn)銀行通過運(yùn)用新型農(nóng)村信貸模式與金融資源配置方式創(chuàng)新，增加了農(nóng)村資金供給，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。然而在運(yùn)行發(fā)展過程中，湖北村鎮(zhèn)銀行面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然弱質(zhì)性約束、貸存比高位運(yùn)行與流動(dòng)性緊張、產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)能力較弱、自身管理薄弱與外部政策扶持力度有限等系列因素制約。

拿貸存比高位運(yùn)行與流動(dòng)性緊張來說，由于運(yùn)行機(jī)制的制約，湖北村鎮(zhèn)銀行在成立初期，運(yùn)行資金絕大部分來源于開辦資金，由于品牌優(yōu)勢(shì)有限，導(dǎo)致吸收存款相對(duì)困難，村鎮(zhèn)銀行一定程度上不得不利用資本甚至向發(fā)起行借款來發(fā)放貸款。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行目前不能發(fā)放、買賣金融債券，不能加入同行拆借市場(chǎng)，資金來源渠道受限。諸多原因?qū)е潞贝彐?zhèn)銀行貨存比居高不下，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)長期存在。

從西方中小銀行發(fā)展實(shí)踐來看，清晰而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、良好的市場(chǎng)金融環(huán)境是中小銀行發(fā)展的保障，注重流動(dòng)性管理、開展金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、強(qiáng)化內(nèi)部建設(shè)是中小銀行發(fā)展的關(guān)鍵，外部監(jiān)管及政策扶持引導(dǎo)是中小銀行發(fā)展的有利條件。這些都值得湖北村鎮(zhèn)銀行借鑒，以期在發(fā)展中結(jié)合自身實(shí)際與市場(chǎng)環(huán)境走集約化和差異化發(fā)展道路。

相比工業(yè)的鼎盛，湖北農(nóng)業(yè)發(fā)展由于諸多不利因素面臨不小的挑戰(zhàn)，但若能不斷深入農(nóng)村研究，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，推動(dòng)創(chuàng)造創(chuàng)新適合農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品，荊楚之地定能工農(nóng)業(yè)協(xié)同發(fā)展，創(chuàng)造新的輝煌。

結(jié)語

為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的根本宗旨和初衷，在任何時(shí)候都不能動(dòng)搖。