| 排名 | 公司 | 核心持股股東（10%以上持股） |
|---|---|---|
| 1 | 捷信消費金融 | 捷信集團100% |
| 2 | 馬上消費金融 | 重慶百貨31%、北京中關(guān)村科金技術(shù)29.51%、物美控股17.26%、重慶銀行15.53% |
| 3 | 招聯(lián)消費金融 | 中國聯(lián)通50%、永隆銀行34.97%、招商銀行15.03% |
| 4 | 中銀消費金融 | 中國銀行40.02%、百聯(lián)集團20.64%、陸家嘴金融12.56%、中銀信用卡12.37% |
| 5 | 中郵消費金融 | 中國郵政儲蓄銀行70.5%、DBS星展銀行15% |
| 6 | 興業(yè)消費金融 | 興業(yè)銀行66%、泉州商業(yè)集團24% |
| 7 | 海爾消費金融 | 海爾集團30%、紅星美凱龍25%、海爾集團財務(wù)19%、浙江逸榮投資16%、北京天同賽伯信息技術(shù)10% |
| 8 | 哈銀消費金融 | 哈爾濱銀行75.71% |
| 9 | 北銀消費金融 | 北京銀行35.29%、桑坦德消費金融20%、利時集團15% |
| 10 | 蘇寧消費金融 | 蘇寧云商49%、先聲再康江蘇藥業(yè)16%、南京銀行15%、巴黎銀行個人金融集團15% |
| 11 | 湖北消費金融 | 湖北銀行30%、TCL集團20% |
| 12 | 尚誠消費金融 | 上海銀行38%、攜程37.5%、深圳德遠益信投資12.5%、無錫長盈科技12% |
| 13 | 晉商消費金融 | 晉商銀行40%、奇飛翔藝（北京）25%、天津宇信易誠科技20% |
| 14 | 錦程消費金融 | 程度銀行38.85%、周大福25%、凱楓融資租賃19%、豐隆銀行12% |
| 15 | 長銀消費金融 | 長安銀行51%、匯通信誠租賃25%、北京意德辰翔投資24% |
| 16 | 杭銀消費金融 | 杭州銀行41%、BBVA30%、海亮集團10%、生意寶10% |
| 17 | 華融消費金融 | 中國華融資產(chǎn)管理55%、合肥百貨23%、深圳華強資產(chǎn)管理12%、安徽新安資產(chǎn)管理10% |
| 18 | 中原消費金融 | 中原銀行78.12% |
| 19 | 幸福消費金融 | 張家口銀行47.1%、神州優(yōu)車39.25%、藍鯨控股13.66% |
| 20 | 金美信消費金融 | 中國信托商業(yè)銀行34%、國美控股33%、廈門金圓金控33% |
| 21 | 長銀五八消費金融 | 長沙銀行51%、北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)33%、長沙通程控股16% |
| 22 | 中信消費金融 | 中信集團35.5%、中信信托34.5%、金蝶國際30% |
| 23 | 盛銀消費金融 | 盛京銀行60%、順峰投資實業(yè)20%、大連德旭經(jīng)貿(mào)20% |
| 24 | 包銀消費金融 | 包商銀行73.6%、深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)科技26% |
| 25 | 富銀消費金融 | 獲批籌建中…… |
| 26 | 冀銀消費金融 | 獲批籌建中…… |
| 27 | 易生華消費金融 | 獲批籌建中…… |
| 2019《互聯(lián)網(wǎng)周刊》&eNet研究院選擇排行 | ||
消費有增長空間，消費金融企業(yè)就有發(fā)展。
《前瞻產(chǎn)業(yè)研究院》顯示，當(dāng)前我國居民消費在GDP中所占的比重在35%以下，而美國該數(shù)值在60%以上，日本也維持在50%，數(shù)據(jù)上的差異表明我國當(dāng)前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展尚未成熟，經(jīng)濟增長方式從投資拉動、外貿(mào)驅(qū)動逐步轉(zhuǎn)向消費帶動還有很大的轉(zhuǎn)化潛力。此外，目前國家共發(fā)了放了28張消費金融牌照，消費金融企業(yè)中消費金融公司就占了24張。無論是從供給還是需求任何一方來看，消費金融企業(yè)前景可期。
多元化是生態(tài)化的基礎(chǔ)
傳統(tǒng)的金融服務(wù)覆蓋范圍難以滿足用戶的多元化的需求，而且信用借貸門檻較高，很大一部分需求者被攔在了門外。需求在哪，就會有供給來與之對應(yīng)，消費金融便應(yīng)運而生，這也是為何消費金融往往被稱為普惠金融的原因。
除了市場一片藍海以外，電商消費金融平臺、分期購物平臺公司、消費金融牌照公司三類企業(yè)相輔相成，不斷推動著消費金融行業(yè)向前發(fā)展。雖然我國的消費金融行業(yè)的發(fā)展尚未完全成熟，但生態(tài)體系已逐步搭建起來。
消費金融行業(yè)生態(tài)主要涉及核心參與者（消費品或資金提供方、對應(yīng)的需求者）和外圍服務(wù)提供商（征信企業(yè)、數(shù)據(jù)和服務(wù)支持企業(yè)）兩個主要因素。企業(yè)形成一個消費閉環(huán)，通過控制風(fēng)險和資金成本等實現(xiàn)跨越。但細(xì)觀行業(yè)生態(tài)鏈條，其中各個企業(yè)猶如鏈接在一起的軸承，各個環(huán)節(jié)必須相互配合，才能充分發(fā)揮“1+1>2”的效用，但各個企業(yè)又作為一個獨立的主體存在，整個行業(yè)的高效運行難免會受到影響。
作為消費金融行業(yè)的主體，消費金融牌照公司的生態(tài)體系建設(shè)主要是通過豐富產(chǎn)品體系來實現(xiàn)。例如早一批成立的消費金融公司之一中銀消費金融，在現(xiàn)金貸、商戶專享貸、互聯(lián)網(wǎng)貸款三大業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，覆蓋了家裝、百貨、家電、教育、旅游等多個行業(yè)，且不斷進行網(wǎng)點擴張，既通過擴大規(guī)模吸引用戶，又通過多維實現(xiàn)留住用戶的目的。馬上消費金融相對于首批持牌公司晚了5年，但多元化產(chǎn)品體系建設(shè)卻十分迅速，公司陸續(xù)推出“麻辣貸”、“馬上分期”、“安逸花”等，覆蓋了小額現(xiàn)金貸到大額消費各細(xì)分領(lǐng)域，實現(xiàn)了短期擴張。這些消費金融牌照公司背靠銀行大股東，風(fēng)控有明顯優(yōu)勢，生態(tài)體系隨主要靠縱橫向擴張，其形成的寡頭地位也是新型企業(yè)難以撼動的。
沒有絕對的優(yōu)勢，也沒有絕對的劣勢
2007年至今，消費金融走過的十多年，可以說是酸甜參半的十年?！疤稹痹谡叩闹С?，僅2016年一年政府部門就七次出臺發(fā)展普惠金融的利好政策，如此大的支持力度，無疑是推動著消費金融企業(yè)往前走?！八帷眲t來源于消費金融自身優(yōu)勢——普惠所帶來的問題，門檻低，借貸用戶數(shù)量大，風(fēng)險問題逐步凸顯，壞賬率隨之上升，消費金融企業(yè)的日子也并不好過，想要在這條路上走地更高、更遠，還需依靠金融科技等新興技術(shù)的加持才能實現(xiàn)。
消費金融不似傳統(tǒng)金融行業(yè)，它是從互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，與線下為主流方式運營的傳統(tǒng)金融企業(yè)相比，信息不對稱問題更加突出，因為借貸用戶僅通過網(wǎng)絡(luò)上傳相關(guān)信息認(rèn)證，便可獲得小額貸款資格，至于信息是否真正屬實，信用水平是否達到標(biāo)準(zhǔn)，都無從考量。因此，完善征信體系這一問題對消費金融企業(yè)來說是至關(guān)重要的一環(huán)。
隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技的發(fā)展，為消費金融企業(yè)帶來了更多可能，也賦予了消費金融企業(yè)沖破阻礙，向前進發(fā)的強大動力，除了在征信方面上有所應(yīng)用外，在應(yīng)對貸后催收等風(fēng)控問題上更是一把利劍。
貸前金融科技猶如一個控制閥，在征信環(huán)節(jié)就控制好了流量入口，通過指紋識別、社交圖譜分析、多維度數(shù)據(jù)交叉驗證和機器學(xué)習(xí)技術(shù)等對用戶進行畫像，粗略的評估出其貸款能力，這一流程自然規(guī)避了貸前反欺詐的風(fēng)險。當(dāng)用戶在平臺上完成交易后，運用金融科技，可以在基于互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上通過信貸工廠模式進行大批量的業(yè)務(wù)處理，并實時跟蹤用戶狀態(tài)的變化，如果發(fā)現(xiàn)問題隱患，平臺可早一步找到貸款人進行處理。
對于有自己風(fēng)控技術(shù)的企業(yè)而言，無疑多了一項核心競爭能力，未來發(fā)展會相對輕松一些，但對于規(guī)模較小，根基較薄的企業(yè)來說，只能依靠外部金融科技公司來進行風(fēng)控處理，還需在成長中不斷修煉內(nèi)功，盡快建立起自身的風(fēng)控系統(tǒng)更為安全、可靠。
目前，從消費金融企業(yè)風(fēng)控情況來看，因開放個人征信牌照計劃正在籌備當(dāng)中，那些由銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立具有牌照的消金公司，征信體系主要還是依靠央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)，相對來說缺乏獨立性和主動性，雖是劣勢，卻也是優(yōu)勢，由央行主導(dǎo)，風(fēng)險勢必會得到控制。
結(jié)語
初創(chuàng)時期，征信體系和風(fēng)控技術(shù)是消費金融企業(yè)入行的門檻；發(fā)展時期，二者變成了消金公司之間競爭的核心優(yōu)勢；未來，征信和風(fēng)控仍然會是消費企業(yè)鞏固地位的核心。因為，物質(zhì)成本可控，信用成本卻不然。
消費金融企業(yè)的發(fā)展完善了我國的征信體系，但整個國家的征信體系太過龐大，真正走向成熟，并非一朝一夕的事。從未來向回看，如若國家的征信體系足夠完善，金融業(yè)有了良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟發(fā)展又會是怎樣的呢？結(jié)果應(yīng)不言而喻。
不過相信，隨著征信體系走向成熟，人與人之間的信任會增強，人的真誠本性也會顯露出來，古代所崇尚的“夜不閉戶，路不拾遺”或許會建立在信任體系足夠完善的社會體制基礎(chǔ)上，在未來某個時期呈現(xiàn)出來。
