| 排名 | 銀行名稱 | 直銷銀行名稱 |
|---|---|---|
| 1 | 民生銀行 | 民生銀行直銷銀行 |
| 2 | 江蘇銀行 | 江蘇銀行直銷銀行 |
| 3 | 徽商銀行 | 徽常有財(cái) |
| 4 | 興業(yè)銀行 | 興業(yè)銀行直銷銀行 |
| 5 | 長(zhǎng)沙銀行 | e錢莊 |
| 6 | 平安銀行 | 平安橙子直通銀行 |
| 7 | 杭州銀行 | 杭銀直銷 |
| 8 | 廣發(fā)銀行 | 有米直銷直銷銀行 |
| 9 | 北京銀行 | 北京銀行直銷銀行 |
| 10 | 甘肅銀行 | 甘肅銀行直銷銀行 |
| 11 | 寧波銀行 | 寧波銀行直銷銀行 |
| 12 | 南京銀行 | 你好銀行 |
| 13 | 恒豐銀行 | 一貫 |
| 14 | 青島銀行 | 青島銀行直銷銀行 |
| 15 | 昆侖銀行 | 昆侖直銷銀行 |
| 16 | 浙商銀行 | 浙+銀行 |
| 17 | 上海銀行 | 上行快線 |
| 18 | 浙江泰隆商業(yè)銀行 | 小魚Bank |
| 19 | 廣州銀行 | 廣州銀行直銷銀行 |
| 20 | 珠海華潤銀行 | 華潤直銷銀行 |
| 21 | 光大銀行 | 陽光銀行 |
| 22 | 攀枝花市商業(yè)銀行 | 芒果銀行 |
| 23 | 漢口銀行 | 漢口銀行直銷銀行 |
| 24 | 鄭州銀行 | 鼎融易 |
| 25 | 紫金農(nóng)商銀行 | 紫金銀行直銷銀行 |
| 26 | 包商銀行 | 有氧金融 |
| 27 | 江西銀行 | “金e融”直銷銀行 |
| 28 | 中原銀行 | 中原直銷銀行 |
| 29 | 廣州農(nóng)商銀行 | 珠江直銷銀行 |
| 30 | 民泰銀行 | 民泰銀行直銷銀行 |
| 31 | 日照銀行 | 日照銀行直銷銀行 |
| 32 | 青島農(nóng)商銀行 | 青島農(nóng)商銀行直銷銀行 |
| 33 | 齊魯銀行 | 齊魯銀行直銷銀行 |
| 34 | 蘇州銀行 | 蘇行直銷銀行 |
| 35 | 平頂山銀行 | 平頂山銀行直銷銀行 |
| 36 | 晉商銀行 | 晉商銀行直銷銀行 |
| 37 | 齊商銀行 | 齊商銀行直銷銀行 |
| 38 | 北京農(nóng)商銀行 | 鳳凰直銷 |
| 39 | 華夏銀行 | 華夏銀行直銷銀行 |
| 40 | 西安銀行 | 新絲路Bank |
| 41 | 貴陽銀行 | 小爽bank |
| 42 | 自貢銀行 | 恐龍銀行 |
| 43 | 江蘇常熟農(nóng)商行 | 燕子銀行 |
| 44 | 威海市商業(yè)銀行 | 威海銀行直銷銀行 |
| 45 | 湖北銀行 | 天空銀行 |
| 46 | 富滇銀行 | 富滇銀行直銷銀行 |
| 47 | 武漢眾邦銀行 | 眾邦直銷銀行 |
| 48 | 廊坊銀行 | 廊坊銀行直銷銀行 |
| 49 | 蘭州銀行 | 百合直銷銀行 |
| 50 | 泰安銀行 | 泰安銀行直銷銀行 |
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明星產(chǎn)品產(chǎn)生的土壤是關(guān)懷，而不是技術(shù)和業(yè)績(jī)感
2013年9月，北京銀行與荷蘭ing集團(tuán)合作開通了直銷銀行服務(wù)模式，此舉標(biāo)志著國內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽。從彼至今，直銷銀行走過了近五個(gè)年頭。這期間，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)云變幻，既有顛覆貨幣基金市場(chǎng)格局的余額寶，也有相繼倒下的e租寶、錢寶，而代表著銀行互聯(lián)網(wǎng)金融方向的直銷銀行卻在不溫不火地緩慢前行，甚或有人提出，直銷銀行仿佛成為了“雞肋”。
事實(shí)上，這五年間，一方面是直銷銀行及其用戶數(shù)量均在不斷增長(zhǎng)。據(jù)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）發(fā)布的《2017中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2017年11月，根據(jù)市場(chǎng)公開信息統(tǒng)計(jì)，我國直銷銀行共有114家。另外，據(jù)公開資料顯示，2014年8月上線的江蘇銀行直銷銀行，目前客戶數(shù)已突破2000萬；民生銀行直銷銀行客戶數(shù)量從2014年末的146萬増長(zhǎng)到2017年末的1000多萬。
另一方面，直銷銀行發(fā)展同質(zhì)化的現(xiàn)象仍然十分嚴(yán)重，無論是在定位方面，還是在所面臨的問題上，均是如此。從定位角度來說，在過去幾年中，絕大多數(shù)直銷銀行的定位均是作為銀行負(fù)債端一個(gè)強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)化的渠道，這主要體現(xiàn)在線上直銷銀行理財(cái)上，包括銀行自營的銀行理財(cái)，代銷的公募基金、保險(xiǎn)理財(cái)和券商理財(cái)?shù)取乃媾R的問題來看，絕大多數(shù)直銷銀行缺少明星產(chǎn)品、高頻場(chǎng)景及營銷工具等。此外，金融科技依賴外包，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)快速迭代發(fā)展的要求，也是不得不重視的問題。
直銷銀行是金融科技環(huán)境下的新型金融產(chǎn)物，唯一出路是不斷有大的創(chuàng)新
毋庸置疑，直銷銀行是應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，是金融科技環(huán)境下的新型金融產(chǎn)物。不過，直銷銀行不應(yīng)只是銀行負(fù)債端一個(gè)強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)化的渠道，而應(yīng)該像包銀消費(fèi)金融中心董事長(zhǎng)劉鑫所下的定義那樣：“直銷銀行是與銀行固有的銷售人員和分支網(wǎng)點(diǎn)‘解除綁定’，充分利用科技力量與客戶間建立‘在線’的營銷、交易、服務(wù)的觸點(diǎn)或界面，持續(xù)強(qiáng)化中臺(tái)（產(chǎn)品、風(fēng)控）數(shù)據(jù)化決策和后臺(tái)（運(yùn)營、客服）集中運(yùn)營流程的新型銀行形態(tài)。”
任何領(lǐng)域都沒有真正意義上的藍(lán)海，而紅海卻隨處可見。在紅海市場(chǎng)之中，直銷銀行無論是基于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的原因還是出于自身發(fā)展的需要，重新探索出一條差異化經(jīng)營之路都是必然之選。換言之，直銷銀行的自我革命迫在眉睫。
機(jī)遇是留給有準(zhǔn)備的人的，在金融監(jiān)管之下的直銷銀行仍然擁有很多發(fā)展機(jī)會(huì)，關(guān)鍵在于如何把握。眾所周知，投資人大都擁有敏銳的眼光，而如果你問投資人，未來五到十年中國最大的投資機(jī)會(huì)是什么？他一定會(huì)告訴你，我國中產(chǎn)階級(jí)從一億發(fā)展到五億是最大的投資機(jī)會(huì)。的確，現(xiàn)在所謂的風(fēng)口無不和未來中國中產(chǎn)階級(jí)的增長(zhǎng)息息相關(guān)，這些中產(chǎn)階級(jí)才是真正的“潛力股”。而《2017中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，直銷銀行用戶呈現(xiàn)出三個(gè)主要特點(diǎn)：年輕化、高收入化和母行忠實(shí)用戶化。與未來的投資機(jī)會(huì)有很高的契合度，這就是實(shí)實(shí)在在的機(jī)會(huì)。
不斷壯大的中國年輕一代中產(chǎn)階級(jí)，未來必將分解成擁有不同興趣需求的小群體。在龐大的基數(shù)之上，直銷銀行選取某個(gè)或某些興趣點(diǎn)進(jìn)行精耕細(xì)作，也不失為一個(gè)提高自身實(shí)力的好方法。
而以上提到的自我革命，就是要回到人的初心。
結(jié)語
直銷銀行的發(fā)展也在不斷利好，國內(nèi)的直銷銀行業(yè)務(wù)逐步呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。用戶可以利用手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)和銀行卡號(hào)等進(jìn)行交叉驗(yàn)證，從而實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)開戶的創(chuàng)新；還可以進(jìn)行股票基金、黃金、藝術(shù)品、保險(xiǎn)等投資；此外，直銷銀行還為用戶提供手機(jī)銀行、微信銀行等多渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。雖然各直銷銀行正在努力的開展多方面的服務(wù)，但仍然受到了監(jiān)管政策的限制，從直銷銀行的本質(zhì)來看，作為銀行業(yè)務(wù)補(bǔ)充渠道進(jìn)行經(jīng)營，其并非以一個(gè)真正獨(dú)立的實(shí)體的角色參與到市場(chǎng)中與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，無疑在一定程度上限制了直銷銀行的發(fā)展。
只要涉及到金融行業(yè)就會(huì)涉及到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，直銷銀行也不例外。完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系對(duì)于金融企業(yè)的發(fā)展運(yùn)營至關(guān)重要，它是保障金融企業(yè)運(yùn)營的基礎(chǔ)。目前，我國個(gè)人征信體系建設(shè)不完善，直銷銀行風(fēng)控系統(tǒng)尚處于起步階段。因此，在金融企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的過程中，面對(duì)龐大的客戶群體，如何做好用戶信息篩選工作，甄別信用等級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶群同樣是各直銷銀行應(yīng)深刻探討的話題。
可以說，對(duì)任何行業(yè)而言，前途是光明的，道路是曲折的，而這條曲折的發(fā)展之路考驗(yàn)的則是領(lǐng)導(dǎo)人的本心和堅(jiān)持。
相信隨著監(jiān)管的逐步放松、民營銀行牌照的發(fā)放、互聯(lián)網(wǎng)及安全技術(shù)手段的進(jìn)步，直銷銀行將成為一大趨勢(shì)，并實(shí)現(xiàn)更加完善的功能。更何況我國的直銷銀行一直在摸索中前進(jìn)，隨著技術(shù)手段和監(jiān)管政策的不斷完善與成熟，將迎來更大的利好。直銷銀行謹(jǐn)記唯有顛覆過往，方能拔得頭籌的同時(shí)，把握本心和當(dāng)下的力量，穩(wěn)步前進(jìn)，在內(nèi)外夾擊中突圍而出自是必然。
