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為什么互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸平臺(tái)贏得越來(lái)越多的關(guān)注
近年來(lái)，在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢(shì)下，隨著中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)、消費(fèi)主體和消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變、個(gè)人征信系統(tǒng)及汽車(chē)金融業(yè)務(wù)法規(guī)的逐步完善、廠(chǎng)商對(duì)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)更廣泛的參與以及市場(chǎng)參與者之間更緊密的合作，汽車(chē)金融行業(yè)呈現(xiàn)飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，企業(yè)數(shù)量不斷增加，資產(chǎn)規(guī)模及利潤(rùn)水平大幅提高，市場(chǎng)參與者也日趨多樣化。
互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸平臺(tái)脫胎于互聯(lián)網(wǎng)金融，是互金行業(yè)下的一個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景興起的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸平臺(tái)不僅可以提供多元化的金融產(chǎn)品，開(kāi)拓增量市場(chǎng)，而且簡(jiǎn)化的貸款流程也進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了快審批、低首付等服務(wù)價(jià)值的疊加?；ヂ?lián)網(wǎng)車(chē)貸平臺(tái)最明顯的優(yōu)勢(shì)在于可以提供有彈性且個(gè)性化的購(gòu)車(chē)方案，為消費(fèi)者提供多元化的選擇。
2017年11月16日，專(zhuān)注于做互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸的易鑫集團(tuán)IPO的新聞，將互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸平臺(tái)的關(guān)注度引向小高潮。此前，易鑫集團(tuán)就已獲得騰訊、京東、百度和易車(chē)的上百億融資。
為什么須用生態(tài)思維推進(jìn)車(chē)貸平臺(tái)的良性發(fā)展
人們常用生態(tài)來(lái)形容自然環(huán)境，但現(xiàn)在“生態(tài)”一詞涉及的范疇，一定程度上代表一個(gè)有機(jī)、和諧、能持續(xù)良性發(fā)展的系統(tǒng)。如今，許多互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸平臺(tái)也在致力于打造自己的生態(tài)。
以易鑫集團(tuán)為例，其堅(jiān)持打造汽車(chē)交易生態(tài)。依托“人+車(chē)”數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)勢(shì)，易鑫整合旗下淘車(chē)、易鑫車(chē)貸等App，taoche.com、daikuan.com等網(wǎng)站，并借力騰訊、京東、百度、易車(chē)等股東、銀行和各合作伙伴的戰(zhàn)略?xún)r(jià)值，為眾多消費(fèi)者提供新車(chē)交易、二手車(chē)交易、汽車(chē)分期、汽車(chē)租賃、汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)后服務(wù)等覆蓋汽車(chē)全生命周期的消費(fèi)服務(wù)，并通過(guò)設(shè)立在各地的體驗(yàn)店與經(jīng)銷(xiāo)商網(wǎng)絡(luò)，打造一站式汽車(chē)零售交易平臺(tái)。
另一部分平臺(tái)則著力于模式創(chuàng)新，以車(chē)貸貸為代表，其通過(guò)創(chuàng)立車(chē)主信用資產(chǎn)證券化商業(yè)模式，在前端實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)挖掘，風(fēng)險(xiǎn)把控，在后端進(jìn)行債權(quán)處理，對(duì)接持續(xù)穩(wěn)定的資金方，形成行業(yè)生態(tài)的整合。從提交訂單，到放款完成，經(jīng)歷二十多道風(fēng)控程序。
不管是注重交易還是風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸平臺(tái)生態(tài)玩法最重要的就是平衡發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展，最終能像大自然生態(tài)系統(tǒng)一樣形成閉環(huán)，生生不息。
為什么起步期的汽車(chē)金融更應(yīng)該理性發(fā)展
盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸在金融監(jiān)管加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融收緊的背景下正在向更合規(guī)和安全方向發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)尚處于起步階段，汽車(chē)金融滲透率遠(yuǎn)低于國(guó)外汽車(chē)金融成熟的國(guó)家，因此互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸發(fā)展過(guò)程中不可避免出現(xiàn)一些問(wèn)題，如何理性發(fā)展是每一家互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸平臺(tái)需要認(rèn)真應(yīng)對(duì)的。
車(chē)貸資金端來(lái)源渠道單一及成本高企，是互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸背負(fù)高利貸陰影的重要原因，因此車(chē)貸平臺(tái)除了繼續(xù)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)洽談，進(jìn)一步降低資金獲取成本外，還需尋找更多的資金渠道，如商業(yè)銀行、信托基金、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)鹊统杀镜馁Y金渠道。
互聯(lián)網(wǎng)車(chē)貸平臺(tái)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控升級(jí)上也有待加強(qiáng)。一方面是通過(guò)車(chē)輛大數(shù)據(jù)收集及分析，迅速實(shí)現(xiàn)二手車(chē)資產(chǎn)評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)化、高效化及精準(zhǔn)化，同時(shí)建立車(chē)輛黑白名單，預(yù)防車(chē)主騙貸及一車(chē)多貸的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面通過(guò)車(chē)主的央行征信、電商消費(fèi)、社交關(guān)系及金融交易等大數(shù)據(jù)收集及分析，進(jìn)行車(chē)主用戶(hù)畫(huà)像，得出車(chē)主個(gè)人信用綜合得分，決定車(chē)貸額度，并通過(guò)大數(shù)據(jù)催收手段，降低車(chē)貸壞賬率。
信用問(wèn)題、高利率問(wèn)題以及車(chē)貸二押騙貸等問(wèn)題，除了有關(guān)部門(mén)開(kāi)展打擊外，車(chē)貸平臺(tái)間也應(yīng)該提倡合法經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)自律。2017年9月，深圳市上線(xiàn)的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員違規(guī)違紀(jì)信息共享平臺(tái)”，就是在協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的車(chē)貸企業(yè)共享信息平臺(tái)，以抑制包括二押在內(nèi)等行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，打破信息壟斷，業(yè)內(nèi)的平臺(tái)抱團(tuán)組成聯(lián)盟，從信息共享、技術(shù)交流、行業(yè)調(diào)研、數(shù)據(jù)發(fā)布等各個(gè)方面交流合作，也將有效提升參與平臺(tái)的實(shí)力。
