普惠=服務社會，方便大眾
隨著2013年國家正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品”，“普惠金融”的概念逐漸走入了大眾的視野。作為能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，如何將宏觀的金融理念切實落地，既要讓小微企業(yè)及個人享受到更多優(yōu)質的金融服務，同時又要順應現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢，為實現(xiàn)自身發(fā)展進行提前布局，已然成為所有金融機構需要面對的課題。
市場的發(fā)展總是跌宕起伏，互聯(lián)網的普及、大數據的應用、AI的崛起，對于金融行業(yè)來說無一不是洶洶襲來的巨浪，只有把握了風向的企業(yè)才能踏上時代的浪潮。作為國家級專門從事銀行卡受理市場建設并提供綜合支付服務的機構，此時銀聯(lián)商務要做的，就是在市場這種快速變化的紛亂中找準發(fā)展主線。線下傳統(tǒng)巨頭正不斷加快模式創(chuàng)新和產品創(chuàng)新的步伐。這一切，取決于一種真實的情懷或前提：服務社會，方便大眾。
銀聯(lián)商務集團總裁 李曉峰
掃除支付障礙，擁抱萬物互聯(lián)
銀聯(lián)商務成立十五年來，其市場網絡已覆蓋全國所有337個地級以上城市，服務的POS終端800萬臺，便民繳費終端超過120萬臺，連續(xù)三年蟬聯(lián)《尼爾森報告》“亞太地區(qū)收單機構排名表”榜首，惹眼的業(yè)績已然使其穩(wěn)居收單機構“萬億俱樂部”頭把交椅。
十五年前，市面上還沒有聯(lián)網通用的支付模式，彼時的刷卡支付僅限于點對點的在指定的POS機上刷指定銀行的卡。為扭轉這種效率低下的局面，懷著對掃除支付障礙、提供惠及大眾的金融服務的愿景，銀聯(lián)商務的POS終端開始出現(xiàn)在各個商戶收銀臺，商戶只需安裝一臺銀聯(lián)商務推行的貼有“銀聯(lián)”標識的POS機就可以包羅萬象的使用任意銀行卡消費，通過線下廣泛鋪設POS終端，截至2017年1月底，銀聯(lián)商務服務商戶數量已經突破650萬家。
全面的線下布局為銀聯(lián)商務形成了海量的實體商戶優(yōu)勢。多年來銀聯(lián)商務不僅在銀行卡收單市場占主導地位，同時在非金融支付行業(yè)綜合支付市場也處領先。互聯(lián)網的蓬勃無疑為支付行業(yè)打開了“潘多拉盒子”，支付寶錢包、微信支付等坐擁上億個人用戶群的移動支付的出現(xiàn)，也給專注發(fā)展線下支付的銀聯(lián)商務提出了考驗。2015年底，銀聯(lián)商務自主開發(fā)出一款移動支付插件——“POS通”，借助主機虛擬卡（HCE）云技術，以插件形式嵌入到商戶手機應用里，手機變身為酷炫的“數字錢包”。不但實現(xiàn)了支付賬戶安全數字化，還可兼顧手機端近場和遠程兩大支付功能，支持銀行卡、電子虛擬賬戶、第三方數字錢包等多種支付介質，用戶通過銀行IC卡、手機掃碼或Huawei Pay 、Apple Pay等NFC手機支付方式即可輕松完成閃付。在各種Pay形成的亂花漸欲迷人眼的局勢下，“POS通”的開發(fā)應用讓銀聯(lián)商務有了一招制敵的殺手锏，受理線下各種應用場景，網羅市面上所有付費方式，這在起初聽來似乎是“不可能完成的任務”，但銀聯(lián)商務確確實實做到了。
挑戰(zhàn)往往伴隨著機遇，對于時下炒得火熱的“互聯(lián)網+”，銀聯(lián)商務別具一格地提出了“支付+”的理念，所謂的“支付+”，就是以支付為核心，以需求為導向，為消費者、商戶及各行各業(yè)提供綜合的支付服務和信息服務，而POS終端只是“支付+”的冰山一角，用銀聯(lián)商務的話說：“只要跟支付有關的，都有我們的身影?！辈辉倬心嘤凇坝薰粕绞健钡慕K端鋪設，乘著移動互聯(lián)網的東風，銀聯(lián)商務的互聯(lián)網智能化發(fā)展之路正越走越寬。
探尋支付樞紐的價值，鋪移動泛非接受理之網
在銀聯(lián)商務800萬的線下POS終端中，非接終端約占銀聯(lián)非接受理終端網絡的60%以上。這些投放在市場上規(guī)模可觀的非接POS終端正在織就一個“開放式移動泛非接受理網絡”，上文提到的“POS通”就是依靠這一網絡衍生的產品之一。
將支付的“觸手”進一步延伸，銀聯(lián)商務注意到，商戶在收款之外往往會基于對客流量的需求而發(fā)布五花八門的優(yōu)惠券、會員卡、積分和紅包等電子營銷憑證，而支付的過程則可以把這些優(yōu)惠兌現(xiàn)給消費者。作為優(yōu)惠信息發(fā)布與核銷平臺的銀聯(lián)商務營銷聯(lián)盟平臺“全民惠”便應運而生，不僅可以在支付過程中把優(yōu)惠促銷信息有效傳送給消費者，還能通過與個人用戶的銀行卡關聯(lián)、基于LBS地理位置以及持卡人消費興趣等定制化推送優(yōu)惠活動。商戶將優(yōu)惠信息傳遞給持卡人，銀行、通訊運營商等有積分池的機構通過商戶承兌持卡人優(yōu)惠內容，銀聯(lián)商務則成為了連接起B(yǎng)端商戶與C端用戶的“橋梁”。
“線下的入口想象空間太大了，會衍生出不計其數的商業(yè)空間?！睉{借掌握著百萬商戶的優(yōu)勢，整合全部的資源，以終端網點資源為切入點，針對O2O場景支付需求，在支付環(huán)節(jié)把兩端各自的供需點匹配到一起，便為銀聯(lián)商務賦予了“信息服務提供商”的另一層身份。對于用戶而言，銀聯(lián)商務無疑為其提供了最為開放、安全、可靠的支付受理環(huán)境；對于一眾缺少投放廣告渠道的小微商戶來說，銀聯(lián)商務能夠基于已經深入到用戶的終端，搭建一個精準定位目標受眾的廣告投放平臺。如此一舉三得，則何樂而不為？
數據不論大小，能夠服務于民才是其真正的意義
在銀聯(lián)商務超過650萬家商戶中，80%以上都是小微企業(yè)。而這其中的大部分小微企業(yè)，融資需求均存在額度小、頻率高、無抵押、無擔保等一系列問題，貸款成為了小體量商戶們難以跨越的門檻。為了解決這一關乎小微企業(yè)存續(xù)的關鍵性問題，銀聯(lián)商務全面啟動“天天富”互聯(lián)網金融服務平臺，搭建起連接海量小微企業(yè)與金融機構的渠道，為其服務的商戶提供經營性流動資金管理和增值服務。
缺乏有效抵押物和擔保、抵御市場風險能力較差、授信評估困難等問題一直是阻隔在小微企業(yè)與金融機構中間的幾座大山，而恰恰是全面線下布局成熟的銀聯(lián)商務能夠基于支付行為產生的POS端流水了解小微商戶最真實的經營情況。銀聯(lián)商務自有的風險監(jiān)控體系每天都在甄別和剔除虛假商戶，除此之外，上萬名一線客戶經理亦會不定期的走訪各個實體門店，巡檢POS終端，核實各商戶法人身份證、營業(yè)執(zhí)照、稅務等準入關鍵材料及了解日常經營，通過動態(tài)掌握具體情況形成準確可靠的授信評估資源和風險監(jiān)控資源，免去了銀行等金融機構信貸風險的后顧之憂。
在銀聯(lián)商務的詞典里，“大數據”的意義不止于數據量之大，更多地則在于其潛在的價值之大。曾經不起眼的POS交易數據，正以每月近5億筆的驚人速度在銀聯(lián)商務耗時十余年搭建起來的網絡上源源不斷地積聚，一旦觸達引爆點，將像核聚變一樣釋放出巨大的能量。如今，銀聯(lián)商務已然握住了幾條關鍵的“引線”，除了融資貸款、投資理財、風險監(jiān)控等方面，銀聯(lián)商務已逐步在智慧營銷、市場研究和商業(yè)咨詢等多個領域實現(xiàn)著陸。
依托銀聯(lián)商務所服務的遍及全國各省市縣鄉(xiāng)的百萬級商戶，挖掘18億張銀行卡在各地旅游的消費數據，從消費頻次、消費數量、消費能力等多個維度進行采集，細化分析不同來源地游客的消費能力特征、當地居民外出旅游消費特征以及當地游客實時刷卡消費能力和走勢，將分析結果應用于旅游熱點或商圈等區(qū)域的建設，不僅能夠幫助城市旅游局制定游客營銷策略、合理安排商戶布局、優(yōu)化分配旅游資源，還能在實時監(jiān)測的過程中統(tǒng)籌協(xié)調當地旅游業(yè)的發(fā)展，監(jiān)督旅游服務質量，從而賦予尋常旅游城市以數據的“智慧”。
簡單的支付行為使得最真實的數據在旅游產業(yè)驚艷亮相，然而對于銀聯(lián)商務來說，大數據的應用還僅僅只是一個開始。在面向銀行等金融機構的過程中，銀聯(lián)商務發(fā)現(xiàn)各大銀行同期發(fā)行的銀行卡往往有一部分因使用頻次較低而成為了所謂的“睡眠卡”，由于同期發(fā)卡數量巨大，想要找到并再度激活這些睡眠卡的成本也就不可避免地被加大。針對這一情況，銀聯(lián)商務通過匯總歷史消費數據將每個人與多張卡進行關聯(lián)，提煉出每個持卡人完整的消費能力和消費數據標簽，從而在推動睡眠卡的激活方面，為銀行提供有的放矢的營銷服務。
大數據時代給予了人們對于未來的無限想象，不再局限于對表觀現(xiàn)象的思考，如何讓數據自己發(fā)聲成為未來企業(yè)發(fā)展的導向。而當支付與數據“聯(lián)姻”，看似簡單的結合或許就不再簡單，正如銀聯(lián)商務實現(xiàn)的小目標：“我們現(xiàn)在做的還只是基礎的工作，大量的業(yè)務是支付衍生的增值業(yè)務?！?nbsp;
萬變不離支付要義，支付不離用戶需求
與著力線上支付的互聯(lián)網企業(yè)相比，銀聯(lián)商務無疑是重資產型的，雖然資產投入多，但重資產的模型很穩(wěn)固，不易被模仿。在重資產模式下，銀聯(lián)商務已經覆蓋了足夠多的商家與用戶，如今的銀聯(lián)商務正在輕資產與重資產之間尋找一個平衡點，而這一平衡點的落腳點就在于用戶的需求。“現(xiàn)在除了支付業(yè)務，我們還要盡可能滿足商戶的一切需求?！便y聯(lián)商務市場一線員工不乏豪情地說。
回首銀聯(lián)商務十五年發(fā)展歷程，所有的業(yè)務無一不是圍繞著“支付”二字基于用戶需求展開。早在2005年，銀聯(lián)商務就將受理業(yè)務向二級地市延伸，持續(xù)加大對縣域、鄉(xiāng)村的投入，建設助農取款點超過3萬個?；诒忝裰Ц兜脑妇?，銀聯(lián)商務在助農取款點標配設置了能夠提供便民支付服務的“全民付”，接入水電繳費、信用卡還款、卡卡轉賬、余額查詢等內容，C端用戶在移動終端也可以操作。經過不斷的創(chuàng)新升級，如今的“全民付”已不僅僅是便民繳費和便利支付的服務入口，更是可一站式滿足各種支付需求的移動聚合平臺。
真正落地的“普惠金融”往往是潤物細無聲的，正如銀聯(lián)商務十年如一日的將“支付+”細化下沉。從面向海外提供跨境服務，到幫助商戶制定營銷戰(zhàn)略；從推行農民工工資代付保障機制，到打造鄉(xiāng)村移動醫(yī)療支付受理方案；從化解貧困區(qū)縣社?？ɡU費難題，到深入祖國邊防哨所解決戍邊戰(zhàn)士金融需求，銀聯(lián)商務一次次用行動向世人詮釋了“普惠”二字的真正含義。
十五年的風吹雨打，這家始終以支付為核心的老牌金融企業(yè)，不再只是作為傳統(tǒng)銀行卡刷卡消費支付受理的代表，而是在囊括了互聯(lián)網支付、移動支付的所有品類后，逐漸走出商場柜臺，讓支付走到農村，走到偏遠地區(qū)，走到了更廣泛的用戶面前。
居天下之樂者，同天下之憂
“支付+”，加的是天下難解之事，得的是天下兼濟之大樂。未來的銀聯(lián)商務，將在不斷拓寬產業(yè)面的過程中，不僅要讓支付成為老百姓日常之樂事，更要讓國內的支付產業(yè)“走出去”，成為所有國人心中之樂。
“普惠金融”不會止步于消除貧困，而是幫助受益群體提升造血功能，促成商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)，同樣的，“支付+”的概念從提出的那一天起就意味著銀聯(lián)商務要做的不僅限于支付本身，就像銀聯(lián)商務總裁李曉峰常掛在嘴邊的一句話：“基于支付，銀聯(lián)商務還能做很多事情?！?/p>
十多年來，銀聯(lián)商務始終以“服務社會、方便大眾”為念。古語云：君子以仁存心，以禮存心。仁者愛人，有禮者敬人。在萬物互聯(lián)的當下，支付連接了商戶與消費者，數據連接了企業(yè)與用戶習慣，商業(yè)連接了科技與人類行為，而企業(yè)思想的傳承則連接了世界的歷史與未來。
愛人者，人恒愛之；敬人者，人恒敬之。
